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  开车一旦出现事故,很多人想到的第一件事是什么?当然是打电话给保险公司定损理赔了,但是很多人只知道保险理赔,却不知道买保险的时候是如何计费的,到了保险快到期的时候,在各个保险公司销售电话的狂轰滥炸之下,

  开车一旦出现事故,很多人想到的第一件事是什么?当然是打电话给保险公司定损理赔了,但是很多人只知道保险理赔,却不知道买保险的时候是如何计费的,到了保险快到期的时候,在各个保险公司销售电话的狂轰滥炸之下,迷失了方向;我们也常常接到这样的咨询,有些保险公司的报价低,有些保险公司的报价高,折扣还少;两辆车上一年同样的保费,今年怎么有高有低,保险计费到底是怎么回事,那么我们今天就从保险收费的几个层面来为大家解释这些问题?

  本质上来讲,保险公司的营收靠的是对于保期内的预期,为什么同样的几个险种,有的保险公司报价高,有些则比较低;这就是一个信誉度和执行力上的差异,以小编为例,我们为什么会选择相对价格比较高的保险公司,是因为在我们的认知范围里,报价相对比较高的那几家,比如人保车险、平安车险,网点的布局是相当的完善,几乎再偏远的地区,到了县城一级,必定有营业网点,那么这样的好处是,即使我们在偏远的地方发生事故需要定损理赔,这些保险公司能以一个相对比较快的速度来到事故现场,这一点很重要。

  而有些保险公司的折扣则比较大,为什么,因为一部分是初创品牌,所以通过这样的打折扣低价位来吸引保单,当然服务可能也很不错,但是还是上面的问题,它们可能在网点的布局上下探的还不够,毕竟成本在那里放着。

  这便是为什么各个保险公司销售打电话给我们车主报价的时候,你几乎不会听到完全一样的报价,说白了,有些保险公司拼的是价格,有的拼的是服务,有的拼的则是网点和出现速度,这一点非常重要,也是大家在买保险时需要格外留心的。

  在之前有很多朋友向我们咨询,大概意思是上一年出了一次大事故,理赔的金额很大,那么今年保险费用是不是会比去年还高,有些保险公司还真拿理赔金额说事,蒙蔽消费者,就是不打折,其实这是一个误解,保险行业的普遍计算折扣方式不以单次理赔总额为标准,而是以出险次数为计数标准。

  以当期人保车险的商业险为例(等价保额),一年不出险,第二年商业险打54折;连续两年不出险,第三年打44折;连续三年不出险,第四年打38折;三年之后仍没出险,统一按38折计费。

  而在一个保险期内,也就是一年,出一次险,第二年保费打63折;出两次险,打79折,出三次险,就不是折扣了,而是直接乘以1.08倍,也就是相当于上一年,还要高出一些保费。当然,这个计费标准的基础是前后两年所选的险种一致。

  那么这就带来一个问题,也就是那些小的剐蹭划不划得来走保险程序的问题了,新车上了全险,严格意义上来讲,只要正常出险不骗保,一定有赔付,但是通过计算,我们发现,有时候一点刮擦在外面随便花个两三百块钱,也就解决了,但是如果走了保险,好像不花钱,但是考虑到从54折到63折的保费差(以人保车险为例),以及定损、理赔、维修,这些时间成本和其他边际成本加进去,显然不如直接自己花点钱解决算了。所以说即使买了数额比较大的全额商业保险,也别为小刮擦出险,觉得买了大额险种,不理赔亏了。我们之所以购买数额较大的商业险,其实就是用我们能够花得起的金额来赌有可能来临的、我们负担不起的花费,这是大额商业保单存在的真正意义,小剐蹭真心不值得出险。

  商业险打折,而强制保险也打折,基本的计算流程和商业险相差不大,只不过强制险数额相对固定,折扣各级也基本一致;比如五座车型,第一年保费为950元,第二年9折855元,第三年760元,第四年665元,第五年之后665元以此类推,维持不变,6—8座车型稍贵,我们用图表来呈现。当然,这个折扣也是有条件的,当有出险、脱保、过户任意一种情况出现时,保费重新计算。

  车船税作为上交国库的基本税收,是没有折扣的,只不过,为了节省收税成本,将车船税收缴权下方到各保险公司,和强制保险一同收缴,然后由各保险公司统一向税务部门上交税费并报备。下面的附表,便是根据排量的不同,每年应缴纳的车船税。

  这便是我们总结的有关于车险计费基本标准的解析,我们对于具体险种没有做分析,这是个人对于自身用车需求的考量,不在我们考虑范围之内。有了上述保险计费的基本标准,大家就该知商业保险费用有弹性空间,有讨价还价的余地,即使在折扣率相对固定的情况下,我们还可以要求保险公司在折扣后给予我们返现、油卡补贴等进一步变相折扣;而强制保险作为国家强制标准,没有讨价还价的可能;车船税不是保险部分,而是国家税收,保险公司只是代为收缴。当然我们也更应该知道,哪些事故出险划算,哪些出险不仅不划算,反而多花了钱。这是我们这次关于保险缴费问题解析的关键所在。